近来，一种叫做“农贷通”的小额信贷产品正在被石家庄地区广大农民追捧和使用。这是石家庄市农村信用联社集中人力物力，历时一年创新研发的小额农贷新产品。“农贷通”的问世，填补了河北省农村信用社系统信贷产品创新的空白，有效解决了农民贷款难问题，也大大降低了小额贷款风险。同时，得到了省联社、政府部门及社会各界的充分肯定和关注。一时间，“农贷通”作为一种创新模式引来诸多兄弟联社考察学习，并被农民誉为“惠泽三农，融通万家”的好产品。

艰难的抉择

       农村信用社拥有50年服务农村的历史，原来是村村有信用站，现在是乡乡有信用社。虽然网点密集度高，辐射范围广，但是传统的存款、贷款、中间业务，加上落后的支付结算手段严重制约了农村信用社发展，也给快速发展的农村经济带来了诸多障碍。面对现实，摆在石家庄农信人面前的有两条路。一是因循守旧，固守老阵地，过个平安日子；二是改革原有经营模式，创新研发新的适合现代农村经济发展的信贷产品。

       在改与不改、创与不创的问题上，联社“一班人”在充分调查研究的前提下，统一思想认识，坚定改革信心，并决定从服务和支持“三农”入手，创新小额农贷产品。他们先后多次召开专门会议号召动员干部职工转变观念，适应形势，积极投身到改革中去。党委书记、理事长陈树松曾在这次会议上深有感触地说：“定位‘三农’是农村金融体系建设所必需的，是农信社历史、现状和竞争优势所决定的，我们的定位只能是‘三农’而不是其他。”

       但是，人人心里都很清楚，改革不只是一句口号，改革定会有阵痛，改革就要付出代价，甚至改革还可能遇到种种阻力，碰壁或是失败。如果没有强烈的责任心和使命感，如果没有勇于探索和敢于承担风险的勇气，这种改革与创新是很难实施的。

       “改，一定要改，创，必须要创”在班子成员讨论会上，理事长陈树松掷地有声。这位在农村金融战线摸爬滚打了二十多年的汉子，深深感悟到，农民是农村市场的主体，必须要牢牢抓住。而小额贷款是农信社的利润增长点，是推进结构调整的重点，是推进模式创新的起点，也是产业化经营的着力点。抓住了农民就等于抓住了农村市场的关键。于是，一个庞大而系统的小额农贷创新工程便在全辖拉开帷幕。

艰苦的探索

       石家庄农信人似乎已经领悟到自己所从事的工作是一项前无古人后无来者的冒险事业，容不得丝毫懈怠。他们成立了由主要领导挂帅的发展战略规划项目组，制定并出台了《小额贷款批量评级授信实施方案》、《小额贷款利率定价指导意见》、《小额贷款管理实施细则》以及《小额贷款操作流程》等十余项制度与办法，并先后在平山、正定、赵县等地开展试点工作。

       他们通过研究分析小额贷款业务各个环节的风险点，制定出细则和操作流程，并将先进技术作为服务客户的基本手段，投资研发了高起点、功能完善、技术先进、安全可靠的小额贷款信息化管理系统。依托科技手段实现了小额贷款“方便快捷、风险可控”的目标。在办理过程中，采取指纹核查、短信催收、影响采集，身份证户口本扫描、信用评级自动测算、电子合同自动生成等技术手段，不仅缩短了客户申请贷款时间，更有效防控了小额贷款业务风险。

       细则对贷款用途、条件、方式、额度、期限、利率以及程序等进行了明确规定。尤其是在申请受理过程中，接收申请的受理人登录“小额贷款信息化系统”，将申请人信息导入申请表，由系统生成客户业务受理台帐，再按申请人属地实行客户经理A、B角对申请人的主体资格、贷款用途、申请人和担保人有无不良记录等情况进行调查。在此基础上，进行行业风险、政策风险、市场风险、管理风险、信用风险等综合分析并提出防范建议和评级授信的初步意见。

       评级方式采取批量评级、集体评级两种。根据以道德品行、富裕程度、信用程度、能力大小、经营项目优势、偿还能力为内容的“定性指标”和以一星、二星、三星为等级的“定量指标”确定授信额度。规定“一星级单户最高授信额度3万元；二星级单户最高授信额度6万元；三星级单户最高授信额度10万元。