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农户联保贷款
时间:2012/10/12  来源:省联社信贷管理部   点击:25090

    农户联保贷款是指为了满足农户生产、生活等方面的资金需求,由具有自主支配产权的农户,在自愿基础上组成联保小组,农村信用社对联保小组成员发放的,并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。

    产品特色

    由3至5户农户自愿组成联保小组,联保小组所有成员提供连带保证责任;联保成员都可取得贷款;办理快捷方便。

    贷款对象及条件

    1、贷款对象为辖区内从事农业生产经营的农户,且加入农户联保小组。

    2、借款人条件:

    (1)借款人年满18周岁,具有完全民事行为能力,且借款人年龄与贷款期限之和不超过60年。
    (2)在农村信用社的服务辖区有常住户口或有固定的住所。
    (3)家庭财产(扣除家庭必要的第一套住房)不低于5万元,上年经营纯收入在1万元以上,有按期偿还贷款的能力。
    (4)借款人及家庭成员无不良信用记录。
    (5)在农村信用社开立结算账户,主要结算业务通过农村信用社办理。
    (6)自有资金达到资金总需求30%以上。
    (7)所从事的行业符合国家产业政策和区域经济发展政策,具有较好的经济效益和社会效益。
    (8)借款人信用等级符合信用社规定。
    (9)借款人为农户联保小组成员。
    (10)信用社规定的其他条件。

    3、对有以下情况之一的农户,不得发放农户联保贷款:

    (1)涉及经济纠纷或法律诉讼的;
    (2)婚姻或家庭关系不稳定的;
    (3)原欠贷款逾期未还清的;
    (4)新分家独立的农户,其在原家庭中所欠贷款应承担而未承担的;
    (5)外出务工连续两年以上未返乡的;
    (6)其他影响农信社债权实现的情况。

    贷款用途、额度、期限、利率及还款方式

    贷款用途:农户联保贷款用于生产、生活等方面的资金需求。

    贷款额度:贷款额度根据借款人资金需求、还款能力及担保代偿能力,由借贷双方协商确定,单户贷款余额原则上不超过10万元。

    贷款期限:贷款期限(含展期)不能超过联保协议的有效期。

    贷款利率:贷款利率按照中国人民银行利率相关政策和农村信用社利率定价办法执行。

    还款方式:按约定的方式还本付息。

    联保小组设立要求

    1、农户设立联保小组必须达到下列条件

    (1)联保小组成员非直系亲属,必须在自愿的基础上组成联保小组。
    (2)联保小组成员必须是农村信用社认定的信用户,一般为3-5户,原则上成员经营为非同一行业。
    (3)一个农户只能参加一个联保小组。
    (4)联保小组所有成员必须在农村信用社开立个人结算账户。
    (5)由其中一名具备一定组织协调能力、办事公道、威望较高、责任心强的成员担任联保小组组长。
    (6)联保小组成员有自觉履行联保协议的承诺,有为联保小组其他成员偿还贷款的经济实力。

    2、联保协议的签订

     联保小组由设立人向农村信用社提出申请,农村信用社对拟成立联保小组的成员及其主要家庭成员进行资格审查合格后,由农村信用社和联保小组成员共同签订联保协议。联保小组自联保协议签订之日起设立。联保协议期限一般不超过3年,且联保小组全部成员的借款总额不得超过联保协议约定的最高担保总额。

    3、联保小组成员变更和联保小组解散

    (1)联保小组成员的退出
    ①联保小组全体成员清偿农村信用社所有贷款本息后,小组成员可以在通知联保小组其他成员和农村信用社后,自愿退出联保小组。
    ②对违反联保协议或联保合同的成员,应在强制收回其所欠贷款本息、落实连带保证责任后,经联保小组其他成员一致同意和农村信用社审查同意,责令其退出联保小组。
    (2)联保小组成员的补充。符合参加联保小组条件的农户,经联保小组全体成员一致同意和农村信用社审查同意后,可以补充到联保小组,并补签联保协议,成为联保小组新的成员。
    (3)联保小组成员的变更。联保小组成员变更后,必须重新签订联保协议。
    (4)联保小组的解散。联保小组成员全部还清农村信用社贷款本息,经联保小组成员共同协商同意,报农村信用社备案后可以解散。

    申请借款时需要提交的材料

    1、借款人及其家庭主要成员有效身份证件、结婚证原件及复印件。
    2、借款人家庭主要成员同意借款意见书。
    3、联保小组其他成员及家庭主要成员有效身份证件、结婚证原件及复印件。
    4、联保小组其他成员保证担保意向书,家庭主要成员同意保证担保意见书。
    5、农村信用社要求的其他材料。

    客户办理指南

    1、向农村信用社提出申请。
    2、向农村信用社提交贷款需要的材料。
    3、在农村信用社客户经理的指导下填写借款申请书。
    4、在农村信用社指导下自愿成立联保小组。
    5、按照农村信用社指定日期接受信用社贷前调查。
    6、贷前调查结束后,在农村信用社规定工作日内,等待是否同意贷款的答复。
    7、农村信用社同意贷款的,联保小组全体成员与农村信用社面签农户联保协议。
    8、借款人到农村信用社前台面签借款合同、借款借据,支用贷款。

    操作流程

    受理申请→贷前调查→审查与风险评价→贷款审批→签订合同→贷款发放与支付→贷后管理→贷款收回→信贷档案管理。 

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