在应对全球经济危机的严峻形势下，农村信用社应趋利避害、练好内功，为实现“保增长、保民生、保稳定”的目标做出积极努力，鉴于农村信用社应做好如下策略选择，笔者简要谈以下几点粗浅的建议。

 

       一、主动出击，全力实施贷款营销，调整优化信贷投向，加大贷款投放力度，降低信贷风险，确保高质增长。

 

       1、调整优化信贷投向，实施战略营销

 

       2008年，国务院出台十项措施扩大内需，确定到2010年底投资将达四万亿元，这对于信用社的发展而言，是一个前所未有的重大机遇。因此，一要向符合国家产业政策、宏观调控政策和信贷政策的列入国家、省、市重点项目盘子的新、大项目、好项目等开展贷款营销；二要向低风险的大中型骨干企业和兴市立县的县域优质骨干企业开展贷款营销；三要本着“有保有压、区别对待、择优扶持”的原则，向有良好市场发展前景、成长性强的中小企业营销；四是大力推行农户小额贷款、联保贷款，进行信用村、户的评定，支持那些真正讲信用的农户。

　　2、突出重点，向农业产业化龙头企业、农村经济合作组织营销

 

       通过大力支持有发展前景的特色经济和产业龙头企业，大力扶持各类农村合作经济组织的壮大，实现农村信用社与其双赢、互利的长远发展。

 

       3、提前介入搞服务、实施重点项目跟踪营销

 

       要根据当地经济和产业结构高速规划，对筛选确定的好项目，提前介入、跟踪积极组织贷款投放，开拓市场。通过为其提供经营理念、发展战略、市场营销等全方位的优质服务，与之建立起长期稳固、合作共赢的银企关系，同时不断创新贷款产品种类，有效提高客户的综合收益，促进重点项目发展，使企业逐渐做强做大，拉动信合业务的发展。

 

       4、合理利用利率杠杆，科学确定贷款期限，实施竞争性项目争夺营销

　　按照利率与风险匹配的原则，研究具有竞争力的利率定价机制，对一些信誉度高、发展前景好的龙头企业适当实施利率优惠，以此提高竞争力，不断拓展、抢占高端客户市场。

 

       5、组织社团贷款，实施社团优势营销。密切关注辖内大型企业的生产、经营情况，可以将一些资金需求量大的企业纳入到信贷营销“企业项目库”管理，做到有计划地储备一批、谋划一批，适时发放流动资金贷款，并且对自身不能完全满足客户资金需求的，作为牵头社积极向办事处推荐组织社团贷款。

 

       6、组织银团贷款，加强同其他商业银行的联系，坚持互惠互利的原则，参与银团贷款。通过加强同业合作，更好地利用各种资源，在保证“三农”信贷资金需求的基础上，逐渐向前景广、科技含量高、低污染的行业倾斜，实现共同发展，不断提高经营效益。

 

       二、大力组织营销存款，调整优化存款结构，努力降低资金成本。

 

       一是以优引存。国家各类大型项目的实施和各项支农资金及项目开发配套资金，都要通过作为农村金融主力军的农村信用社划转，因此，各网点应不断优化办公环境，提高办公效率，以为客户提供优质服务，稳老拓新，大力吸收各项存款。二是以贷引存。对一些与信用社建立信贷业务关系的公司、企业及个体工商户，在进行贷款三查及利息催收时，要及时将信用社的各种业务宣传出去，尤其是将信用社的新业务、新形势宣传出去，同时了解客户的服务需求，以便及时更新自身原有的业务种类，吸引这些客户来信用社开立帐户，将流动资金存入信用社。三是以情引存。同时加强高层联谊，积极营销对公存款，确保低成本存款占比达到35%以上。

 

       三、多措并举，大力清收各类不良贷款，千方百计降低不良贷款余额和占比，努力提高资产质量。

 

       1、实行依法清收

 

       一是借助省委、省政府的政策倾斜，大力清收公职人员不良贷款，对其介绍、担保、自贷形成不良的，一律采取行政手段收回或者盘活。二是对赖帐户、钉子户，诉诸于法律，通过采取法律、行政、经济相结合的手段，与法院联合掀起依法收贷的高潮，起到拔倒一个钉子户，震慑一方赖帐户的作用，切实减少信用社的积压案件。不断扩大清收的影响力，同时逐步净化辖内的信用社环境。

 

       2、责任清收

 

       一是严格落实不良贷款责任人，要求限期必须收回，限期收不回者，一律给予经济和行政处分，从而促使责任人尽快收回不良贷款。二是领导干部带头清收。通过将一些不良贷款大户清收与领导干部业绩挂钩的方式，调动高层清非的积极性，逐步形成领导带头、全员参与的良性清非格局。

 

       四、调整收入结构，积极创新效益业务，大力开展中间业务。

 

       随着利率改革的不断推进，靠传统的存贷款利差获得利润的市场基础已被进一步削弱，因此，要把中间业务当作改善服务、提高形象、增强竞争力、增加效益的重要工作。充分利用农信社点多、面广的优势，围绕增存增效积极开展营销，大力开拓中间业务市场，在原有的代发工资、代发低保款、代发移民补贴、代收水电费的基础上，大力开办多种代理保险业务、理财业务。把代理保险等做为一项跨行业经营的全新的开拓性业务来抓，同时制定科学规范完善的管理制度、业务操作流程，加强人员培训，严格控制风险，使之成为信用社新的效益增长点。

 

       五、努力增加收入，坚决控制成本。

 

       一是尽量压缩无息及低息资金的占比，使各项资产的运用达到效益最大化。如统筹安排各种约期存款，提高往来收入，及时清理应收、应付款项。二是降低费用。严格控制业务招待费、会议和差旅费开支标准，对办公用品实施定点采购和集中采购相结合的措施。合理控制费用增长，调整费用支出结构，确保公用费用率严格控制在限额之内。三是不断拓展收入渠道。首先在风险可控的前提下，积极营销贷款，不断提高利息收入。其次积极清收不良贷款，向不良贷款要效益。第三不断创新中间业务种类，在迎合、满足不同客户的市场需求的同时增加自身的中间业务收入。

 

       信用社扎根农村，立足城乡，因此，在国家应对金融危机的新形势下，要以助力中小企业发展、支持地方经济腾飞为已任，只有创造出银企和谐、经济发达的外部环境，才能使信用社的业务经营获得长足的发展。