非现金支付工具在市场经济发展中应用越来越广泛，目前我国已基本形成了以汇票、支票、本票和银行卡（三票一卡）为主体，汇兑、委托收款、托收承付、定期借记、定期贷记、电子支付等结算方式为补充的非现金支付工具体系，特别是现代化支付系统在全国的推广应用，搭建了跨行资金清算的“高速公路”，为社会提供了更加高效、便捷、安全、灵活的支付清算服务。但是，非现金支付结算业务的发展并不均衡,农村远落后于城市，结算品种单一，结算渠道不畅，服务质量差，业务群体使用非现金支付的意识淡薄等，均导致了农村地区的非现金支付业务发展水平相对滞后，换个角度说，农村地区非现金业务发展有可扩展空间，这就为金融机构带来了很大的机遇，当然风险也随之而来，即机遇与挑战并存。

　　一、农村地区结算工具使用现状

　　与结算业务发展速度迅猛的城市来比，受传统观念的影响，农村市场交易往往采用现金的方式，既不方便，又不安全。传统汇兑、支票成为非现金结算的主体，而汇票、本票以及新兴支付工具（如卡基支付和网上支付）等结算方式使用率相对较低，农村地区非现金支付业务发展现状堪忧。目前，从我市实际来看，结算工具仍以支票和汇兑业务为主，所开办的支票业务还维持在传统的模式，支票的种类和业务结构都比较单调，缺乏多样性。实际开办的基本上只是单位支票，个人支票和支票影像业务量很小，创新力度不够，难以满足客户的个性化和多层次的支付需求。

　　据统计，2009年上半年，我市农村信用社支付业务量212409笔，金额2436464万元，其中现金交易155681笔，金额469682万元，分别占总量的73%和19%，现金使用频繁，现金交易量居高不下，这实际上是社会信用程度低的不正常的表现。这与当前大力推行非现金支付结算工具，减少现金使用的形势不相协调，大量的现金结算，其显现出来的弊端是不可忽视的。

　　二、农村地区非现金结算滞后原因分析

　　（一）客户对非现金支付工具体系认知不足

　　1、公众对非现金支付工具的认识存有偏差。传统结算观念的束缚，如“一手交钱（现金），一手交货”，“钱货两清”等传统观念；现金结算直观方便，看得见，摸得着，最容易被人们认识和接受，人们长期使用现金结算已习惯成自然；金融机构宣传不到位；这些方面的影响使人们难以在短时间内改变对非现金支付工具的认识。特别是在贫困地区，思想认识严重滞后于市场经济的发展，绝大多数个体工商户和个人都乐于使用现金结算，对于支票创新表现平淡。 

　　2、个体工商户资金运作呈现模糊性。一方面，很多个体户为了逃避银行监督，将经营性的资金混同于自己的储蓄资金，通过储蓄账户频繁地存取现金进行业务交往。另一方面，由于个体户面广量大、经营灵活、运作快速等方面的特殊性，人民银行及金融机构对这类账户尚没有形成规范严格的管理模式，客观上为个体工商户大量使用现金进行交易创造了条件。 

　　3、企业单位对现金使用有较强需求。由于现金结算具有钱货两清、避免拖欠的“优越性”，部分企业认为现金结算最为理想。一些企业单位为提高资金回笼的速度和效果，有意识地对现金结算提供了比非现金结算更多的优惠，助长了现金结算的不正之风。个别企业经营不景气，为逃避银行收贷收息或是偷税漏税，人为地使大量资金体外循环，坐收坐支，超库存，限额保留现金。 

　　4、部分客户认为票据（如银行汇票、商业汇票等）要式性和文义性较强，填写签章稍有不慎，便会导致票据无效或票据权利丧失。

　　5、高端客户不满足现有状况，如铁矿业，需要方便、快捷、安全的结算工具，提高自身的资金的利用率和回报率，但目前尚不能完全解决，故在非现金结算工具的需求存在着很大差异。 

　　（二）农村金融机构基础设施建设项目相对滞后

　　人行于2005年在全国推广应用现代化支付系统，搭建了跨行资金清算的“高速公路”，但当时我市农村信用社尚未建立行内系统，只有部分营业机构通过间联方式接入现代化支付系统，制约了结算业务的发展。2008年初，全省综合业务网络系统上线后，相继开通了个人账户通存通兑、汇迅通、现代化支付系统直连上线、银行卡业务，在一定程序上缓解了支付结算瓶颈，但是省与省之间的支付结算还存在一定制约，还不能办理银行汇票、银行本票和网上银行等业务，不能保证资金结算畅通，降低了资金的使用效率，背离了非现金结算的快速和效益的原则。另外在便民设施的设置或性能不能满足客户要求，部分营业网点监控安保设施尚未配备到位， POS和ATM自动取款机更难以在农村配置不到位，信通卡、短信银行业务还不齐全，电话银行、网上银行还未开通。这都在一定程度上阻碍了非现金结算渠道的畅通。

　　（三）农村金融机构临柜人员素质偏低，服务水平有限

　　随着金融体制改革的进行，农村地区金融机构正逐步萎缩，现在我省服务农村地区的金融机构主要是农村信用社，个别乡镇尚还有农行营业所及邮储银行，但是数量有限，农村市场的市场竞争小。信用社柜员存在年龄结构偏大、文化水平偏低、计算机操作能力较差的现实问题，办理现金业务省事，熟练，差错率低，同时自身学习不足，对新的结算工具，大部分业务人员都是一知半解。有的信用社人员以为老百姓对结算业务了解不多，更加不注重结算服务质量，阻碍了农村地区非现金支付业务的正常发展。

　　三、非现金支付业务发展对策

　　农村地区非现金支付业务的滞后是长时间、多原因造成的结果，非一朝一夕所能够解决，笔者认为如果从以下几方面入手，将会在不同程度上得到改善：

　　（一）加大非现金支付业务宣传力度

　　农村地区客户使用现金结算的习惯由来已久，对非现金结算业务缺乏了解，因此需要农村金融机构加大宣传力度，只有通过媒体、报纸、图片、短信等各种渠道，大力宣传非现金结算的优势和“快捷、安全、方便的特点，引导客户使用非现金支付工具。

　　（二）开展支付结算工具创新

　　加快农村电子支付结算建设步伐，农村信用社全面接入大、小额支付系统和支票影像系统，完善“农信银”资金清算平台，实现全国农信社之间的“通存通兑”，畅通农村地区支付结算渠道，最大限度满足农村经济建设所需的金融服务。寻求适合农村金融机构网点的便民服务结算工具，改善营业网点硬件设施条件，根据农村地区对ATM、POS机具的有效需求，合理布放ATM、POS机具，增加非现金结算渠道，要为适应农村经济发展提供银行卡、现金管理、网络及电话银行、代理支付结算等资金支付结算服务产品。

　　（三）加强操作和风险知识培训，提升服务水平

　　农村金融机构应通过多种形式组织结算业务培训，真正使每名员工都够掌握非现金支付结算业务的功能特点，熟悉相关的业务制度和操作规程，提高风险防范意识，从而为客户提供更为便捷、优质的服务。

　　四、农村农村信用社面临非现金支付业务发展应采取的措施

　　所谓意识决定行为，从农村地区非现金支付业务现状及原因分析、发展对策中不难发现，非现金支付业务在农村地区还有较大发展空间，机遇与挑战并存。农村信用社则要积极采取如下措施推进非现金支付业务发展。

　　（一）立足本土搞开发，及早抢占客户市场

　　随着农业农村经济的逐步发展，农村体制改革的不断深入，扶持农村政策的逐步加强，城镇化建设速度的加快，无不给非现金支付结算业务的发展带来很大空间。农村信用社作为农村金融机构的代表，必须抓紧时间，迎头赶上，加大非现金支付结算种类的开发应用，针对辖内农村地区的特点，开办一些如农民工银行卡特色的结算服务品种，为农民提供较优惠的结算费用，或开展有奖活动带动农民积极使用非现金支付结算工具。只要找准切入点，做好非现金支付业务相对于现金支付业务的优势与劣势的对比宣传，从心理上让客户接受它，从实惠上让客户使用它，立足本土经济，为客户利益着想，才能较好的推动非现金支付业务发展。

　　（二）从“量到质”逐步发展，实现利润与业务发展共赢

　　农村地区的非现金支付业务可以从银行汇票、现代化支付、支票、农民工银行卡及个人结算帐户的发展方面着手，农村信用社应与当地经济实体联合，提高客户非现金支付手段的应用频率，引导客户尽可能减少现金交易量，长此发展，让客户清楚了解各支付结算工具的利弊，自主选择最适合的支付工具，促进业务良性循环。既减少了现金管理风险，又使支付平台得到了充分运用，农村信用社不仅便捷了客户，发展了支付结算业务，也带来可观的中间业务收入，实现了利润与业务发展共赢。

　　（三）加强服务，密切客户与金融机构关系

　　使客户充分享受到非现金支付的便利，是金融机构义不容辞的责任。农村信用社要不断加强服务，急客户之所急，想客户之所想，不断增加结算方式及渠道，不断深入服务范围，调查了解客户在使用结算工具中遇到的难题和需求。从另一方面讲，还可以通过密切客户与金融机构的关系，实现资源最佳配置，促进社会和谐进步。

　　（四）加强管理，正确应对挑战

　　农村地区的金融环境不容忽视：一是由来已久的思维方式转换需要时间，特别是成长环境决定人们的思想顽固，现金使用直观可见性被替代不是一件易事；二是自助设备的布放，由于程序自身的不健全和部分客户群体道德水平的缺失形成潜在的安全隐患；三是柜员服务水平尚不能够完全胜任，操作风险不同程度地存在；四是农民安全意识差，防风险能力低，密码、账户资料等重要信息易泄露，给金融机构易带来案件纠纷；五是农村金融机构资金、人员、财力等相对薄弱。为此农村信用社要加强管理，正确应对：

　　1、首先应该认真落实制度，健全防控措施。对内实行额度管理，严格授权监控制度。对外要认真落实账户实名制，加强身份核实，严把特约商户准入关，建立健全特约商户检查监督制度。采取多种措施不断提高农民使用各类非现金支付工具时的自我保护意识，引导其正确使用非现金支付工具。提高非现金支付工具的防伪能力，加强ATM、POS机具的监控与维护，确保支付清算系统的运行可靠性。切实加强pos等新型终端设备的风险管理，完善安全做事。

　　2、其次完善报告制度，打击犯罪活动。要高度重视预防和打击支付领域违法犯罪活动，尽快建立和完善农村地区支付领域违法活动信息报告制度、联合预防机制等，对出现的犯罪手法和类型，按照有关规定及时上报，并向农村地区银行机构进行通报，或向社会公开发布风险提示。主动协调、积极配合公安机关依法打击支付领域的各类违法活动，切实保障广大农民群众利益，增强他们使用非现金支付工具的信心。

　　3、建立和强化组织领导工作机制。改善农村地区支付服务环境是一项长期的任务。要充分认识这项工作的重要性、必要性和长期性，增强紧迫感和使命感，加强领导、科学规划、精心部署，确保农村地区支付服务环境改善工作落实到位。

　　4、强化沟通协调，争取多方支持。农村信用社在加强自身建设的同时，也要注重周边金融环境的建设和维护，积极向当地政府、人民银行汇报沟通，争取加大对农村金融机构优惠政策的支持力度，协调解决业务推广中存在的问题，促进农村地区非现金支付业务的健康持久发展。