目前，中间业务在故城县农村信用社陆续开通了，在以往的单一的中间业务的基础上，陆续开展了银行汇票签发、通存通兑业务、电子汇兑业务和短信平台的上线等，大大充实和丰富了农村信用社的业务范畴。但在中间业务推广的过程中，也有一些同志对此存在质疑，如中间业务收益低，是否值得开办？中间业务是否会影响主要业务的正常经营？笔者结合基层业务实际，浅谈一下个人对中间业务的见解。

　　一、当前故城县农村信用社中间业务的现状分析

　　2005年起，故城县农村信用社开办了安贷宝业务，自此中间业务由单一的资金汇总结算步入到多元化时代。但从近几年的运行来看，故城县农村信用社的中间业务规模小，收益低，品种单一，结构不合理仍是客观现实。原因在于农村信用社中间业务尚处于起步阶段，受经济发展环境、客户群体消费特点、自身经营状况以及人员素质等因素的影响，新业务的开办无法达到监管部门准入条件，能开办的中间业务仍不能摆脱低层次、功能不完善阶段，仅限于少量技术含量低的传统品种，收益率低。笔者认为，当前制约农村信用社中间业务发展的因素主要有三方面：

　　一是外部环境的制约。首先是市场准入政策方面限制。比如基金托管以及交易类中间业务，必须是银行类机构才能有资格开办，而农村信用社做为合作制金融机构，只给对此望洋兴叹。其次是县域市场金融消费环境的限制。农村信用社的市场定位是县域三农，面对的客户群体以县域内中小企业以及农户为主。这些客户群体对金融服务的需求相对比较单一，主要集中在传统的贷款、结算及存款等方面，而对多元化金融需求的市场认知度低。

　　二是思想认识的束缚。受传统经营思想影响，农村信用社部分员工在思想认识存在偏差，对发展中间业务的意义认识不足，把中间业务看作传统存贷业务的辅助业务，在地位上低于传统业务。对发展中间业务的重要性和必要性认识不足，只是被动地开办中间业务，而对办理中间业务没有积极性和主动性，在主观上制约了中间业务的发展。

　　三是技术条件的影响。中间业务涉及领域广，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和经营于一体的特征，是知识密集型业务，需要一大批复合型、综合型人才来开拓。目前，农村信用社一线从业人员综合素质不高，服务观念相对于客户需求而言还存在一定的差距，专业人员匮乏，与客户换位思考能力较差，加上较之商业银行相对落后的技术手段，中间业务综合营销困难。

　　二、加快推广中间业务的建议

　　针对当前农村信用社中间业务的实际，应加速对农村信用社中间业务的推广力度，大力开拓中间业务市场，以更好地提升农村信用社的市场竞争力，提升农村信用社收益水平，适应当前农村信用社金融竞争的需要。

　　1、提高全员对中间业务的认识。当前的金融是混业经营格局，而中间业务是打造农村信用社多元化金融竞争是必由之路。据调查资料显示，国内商业银行中间业务收入占营业收入比例均超过10%，而农村信用社中间业务收入占营业收入比例尚不足1%。因此工作中要加强思想的正向引导，引导全员从思想上意识到加快中间业务发展是经济社会对农村信用社服务功能提出的新要求，是竞争能力提升的重要标志，是提高服务质量，满足客户需求的重要手段，也是提升经济效益，增强盈利能力的有效举措。从而解决对中间业务效益低下，不值得开办的狭隘认识问题，解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识。将发展中间业务作为与存款、贷款等传统金融业务并存的支柱业务。

　　2、不断加快金融电子化建设。农村信用社中间业务起步较晚，科技含量不高，因此必须发挥科技对中间业务的支撑作用，加快金融产品的系统开发和应用，依托科技进步，推进电子化建设，提升网络运行质量和效率。

　　3、建立科学合理的考核激励机制。对中间业务的考核，既要重视量的发展，又要注意质的提高，需加大对员工的精神鼓励和物质激励。对中间业务拓展能力强的高效网点和优秀个人，培树典型，推动农村信用社的快速发展。

　　4、加强人才的培养，提高从业人员的素质。要采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合的培训方式，加强对员工的全方位培养，促使中间业务人员不断学习新知识和新业务，要尽快实现中间业务的广泛普及，造就一批既具有现代金融理论知识，又有丰富银行业务实践经验，既懂国际金融惯例，又精通计算机专业技术，既具有开拓创新精神，又通晓政策法律规范的复合型人才。