当前，降低不良贷款已成为防范和化解农村信用社风险、提高农村信用社经营水平的重点。因此，必须采取政策、行政、法律、经济等多种措施，加大力度清收和转化不良贷款，营造农村信用社经营和发展的良好环境，进而发挥其在支持农民、农业、农村经济发展中的主力军作用。对降低农村信用社不良贷款，笔者结合有关政策及社会环境实际，提出以下措施。

　　一、对外招标，利用社会力量清收

　　即在不良贷款清收中，引进社会经济活动中成功的招标方法，解决农村信用社不良贷款自身难以清收的问题。对以前乡镇企业形成的或由于企业改制造成名存实亡的农村信用社大额不良贷款，要摸清底数，制定出科学招标标的，向社会各界公开招标。在帮助农村信用社收回不良贷款的前提下，谁招标谁受益，利用利益机制刺激社会各界参与清收，发动社会力量清收农村信用社不良贷款。

　　二、核实贷款责任，实行连带清收

　　即对在贷款发放中的审批、担保、介绍等责任人，采取“解铃还需系铃人”的方法，负责清收已形成的不良贷款。对近年来形成的不良贷款，采取领导分包、部室督导、落实奖惩等措施，促进不良贷款责任人予以清收。对每个贷款责任人按月制定不良贷款清收计划，次月进行考核兑现，视其完成清收不良贷款情况，采取在岗和下岗清收的措施，加大督促力度。尤其对责任人担保发放的贷款，要求限期予以清收，对清收效果不佳者，要给予党纪、政纪处罚，软硬措施结合，促进贷款责任人收回不良贷款。

　　三、政社合力，借助政府力量清收

　　积极争取各级政府的支持，调动公、检、法、司等部门的力量，协助农村信用社大力清收不良贷款。要通过不断向各级政府领导汇报清收农村信用社不良贷款对化解地方金融风险的重要性，以及对加大新的贷款投放、促进地方经济发展的作用，争取各级政府领导对清收农村信用社不良贷款的大力支持，尤其是在当前省政府、省联社大力开展清收农村信用社不良贷款的形势下，强化清收力度，集中人力物力大打一场清收不良贷款的突击战。积极协调政府成立清收不良贷款领导小组，建立专门的清收不良贷款组织，列出清收单子，制定清收政策和措施，层层部署清收任务，定期考核和监督。在清收不良贷款突击工作中，采取行政、经济、法律相结合的有效手段，重点抓好公职人员担保、自贷，政府担保、自贷不良贷款的清收。

　　四、依法起诉，借助法律手段清收

　　对欠贷不还的“赖债户”、“逃债户”、“钉子户”依法进行起诉，收回所欠贷款本息，降低农村信用社不良贷款。在依法起诉收回不良贷款时，从农村信用社的整体利益出发，要切实注意三点：一是对起诉的每笔贷款要斟酌是否有价值，防止出现诉讼费用高于收回贷款本息的现象；二是要对欠贷户做深入细致的调查，防止打羸官司收不到钱物的现象；三是对依法起诉判决的抵贷物进行科学评估，防止出现低值甚至不能变现的物资抵顶高额贷款的现象，从而出现不良贷款降低而无实际效益的问题。

　　五、密切关注拆迁和企业改制，盘活不良贷款

　　现阶段，随着省政府提出的“三年大变样”各地开展了大规模的拆迁活动，一些企业也利用这个时机进行改制，农村信用社要紧密关注地方政府的拆迁动向，并密切联系地方政府，采取跟踪做工作的措施保全资产，达到降低不良贷款的目的。采用这种措施的主要对象是在农村信用社设置抵押权限的个人、企业，通过给各级政府宣传企业、个人利用拆迁逃废信用社债务，造成农村信用社与各企业唇亡齿寒的关系，争取政府部门对清收拆迁改制企业的大力支持。

　　六、雪中送炭，激活不良贷款

　　对有的欠农村信用社的有不良贷款的企业，虽然处于停滞状态，但如果有了启动资金，即可搞活生产经营，否则，企业由于缺乏信贷资金仍然处于瘫痪，甚至倒闭破产。要根据这一实际，采取“雪中送炭”的方式，再为企业注入启动资金，使企业重新启动起来，等销售了产品，产生了效益，再归还农村信用社新、旧贷款，达到促进搞活企业与降低不良贷款“双羸”的目的。采取这种策略，重点要做好企业的甄选工作，切实了解企业状况，并准确确定企业能搞活经营，贷款后要安排信贷人员跟踪企业贷款使用情况，随时掌握企业生产经营情况，发现问题及时采取有效措施，防止产生新的不良贷款。

　　七、提前介入，保全信贷资产

　　通过密切关注贷款企业的运营，对虽然能正常生产经营，但其经营每况愈下且逐步恶化，一时难以救治的企业，要安排信贷人员紧盯贷款不放，能收回的提前收回，不能收回的，要重新办理借款手续，提前保全信贷资产，坚决防止形成不良贷款。对企业有即将改制重组的信息后，要主动介入改制，参与企业改制资产清理工作的全过程，盯住信贷资产，积极争取政府支持，对破产者力争依法受偿，防止“悬空”贷款而形成不良。采取提前介入保全信贷资产的措施，关键是一方面要信息灵敏，随时掌握贷款企业的经营与改制动态，这是确保提前介入的基础，否则，一旦信息失灵，企业倒闭或已改制重组，再保全信贷资产就十分困难，将会事倍功半。另一方面，要切实争取地政府的支持，在企业改制时，尤其要向政府讲清楚“悬空”农村信用社贷款，对支持地方经济带来的影响和危害，使政府领导晓之以理，动之以情，通过政府及各部门的大力支持，最大限度地保全信贷资产，防止产生新的不良贷款。

　　八、科学施贷，防止产生新的不良贷款

　　当前，一是完善授信制度，建立客户信用经济档案。发动全体信贷人员，主动走出去，调查客户的资产状况、资金需求状况，与客户面对面交流，为客户授信工作摸清底数。二是要大力开办质押、可流动房地产抵押贷款，满足个体经营者的资金需求。三是在支持农民、农业、农村经济发展的资金需要时，要尽可能地发放收回率高、风险性低的农户小额贷款。不断增加农业贷款比重，在贷款发放上，可通过发放“贷款证”、发展信用村、信用户的方式进行。四是对中小企业、私营经济和个体工商户的大额贷款需求，可采取有一定资金实力的中小企业、私营经济和个体工商大户进行担保，紧抓贷款安全这股绳。总之，要采取多种有效措施，切实防止产生新的不良贷款。