农村信用社面对市场复杂格局背后强大的竞争压力，要在激烈的市场竞争中保持持久的竞争优势就必须要进行业务创新、业务发展，做大做强小额农贷等优势产品，提拉中间业务、网络银行等方面的经营短板，从而增强核心竞争力，确保可持续发展。
一、大力发展小额信贷业务，立足支持“三农”市场
农村信用社应充分利用自身点多面广优势，依托农村信用体系建设工程及人民银行个人征信体系，大力完善农户信用综合信息。农村信用体系建设通过采集农户个人及家庭成员基本情况、家庭收支及资产负债情况等相关数据，根据信用评分标准，客观地给出分值和信用等级。农村信用社将小额信贷发放工作与农户信用评价及个人信用报告关联，信用评价高低及个人信用报告良莠直接决定授信额度的大小。对信用评级较高的农户给增加授信额度、优惠贷款利率等相应鼓励性优惠，反之对信用评级得分较低的农户，则采取谨慎放贷措施，如减少授信额度，提高贷款利率或引进第二还款来源担保等措施。
积极鼓励联保贷款发放，对自愿结组农户集体中个体农户授信额高于非联的单独农户，如承贷个体或联保农户之一出现还贷风险农村信用社则降低、取消日后个体或联保农户整体授信额度，在坚决通过强有利法律手段向其或其它联保成员追偿欠款的同时，通过政府或法院部门向社会公告，借引村里乡里乡亲的舆论压力督促欠款人还款，从而树立严守信用意识，有效推动整个农村社会信用体系健康发展。
农村信用社在加快个人征信系统建设的同时加强农村诚信宣传教育，普及金融知识，提高农民的信用意识，积极推进“信用村”、“信用乡（镇）”评定工作，培养信用示范户、村、镇，构建全方位良性发展的农村信用体系。
农村信用社小额信贷利率定价遵循“利率覆盖风险原则”，在综合计算信用社资金运营成本、合理考虑农民承受能力及农村资金市场供求、利率情况提升综合利率水平，使之能达对20%左右。在整体提升的基础上实施针对性、区别对待利率定价：单一农户贷款利率原则上高于农户联保贷款利率；个人征信记录差的贷款户利率原则上高于优质记录贷款户；普通农户贷款利率原则上高于入股信用社农户贷款利率；急切性及临时性消费类贷款利率原则上略高于长期循环类小额贷款。
实行利率市场化的同时，农村信用社必须加快小额信贷产品创新工作，积极创造和发展一些符合农村实际、可操作性强的金融产品，拓宽信贷用途及有效担保物的范围，努力满足多层次多元化用贷需求，如开办针对支持农民建房的农村新民居建设贷款及推动农村消费的农户消费型小额贷款等新业务。
科学灵活设计小额信贷借贷、偿付体制，完善小额信贷绩效激励机制。农村信用社根据农业生产的实际，灵活合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款的做法，并确保发放的贷款额应至少能维持农户整个生产周期的资金投入量，解决单个农户的资金需求。突破现有按期还本付息方式限制，通过办理最高额循环贷款，增加等额本息还款、等额本金还款、等额递增（减）及约期付息还本等整贷零还及随贷随还等方式调动农户还款积极性。同时将贷款责任与信贷员利益挂钩，按成绩对贷款营销进行较大额度的专项奖励，激发信贷人员发放小额贷款的积极性。同时跟进不良贷款责任认定机制，实行终身责任制来增强信贷员发放严谨性及清收紧迫感，使信贷员切实负责贷款质量并能有效解决还款收息等诸多问题。
二、创新中间业务发展，确保业务多样化发展
农村信用社必须正视中间业务开展受市场准入限制的实际问题，开拓思维空间，在合法合规的前提下，最大化地拓展中间业务品种。一方面提高自身经营业绩，优化资本结构，向中间业务准入条件靠拢，同时加强与监管部门沟通，取得理解支持，力争向法制未明文禁止的新业务空间发展。
现阶段，政府为了支持农业的发展、提高农民的经济收入和生活水平、推动农村的可持续发展而对农业、农民和农村给予的政策倾斜和优惠，如实施对种粮农民实行直接补贴，增加对良种补贴、农机具补贴和重大农业技术推广专项补贴，以调动广大农民种粮的积极性；继续加大农田水利和农村基础设施建设的投入力度等一系列惠农措施。农村信用社必须抓住这一千载难逢的机遇，实行与商业银行不同的产品差异化战略，加大银政合作力度。将农村信用社“服务三农”的市场定位紧紧与政府的“惠农政策”捆绑在一起，确保惠农、涉农资金全部通过农村信用社渠道流向农村，在得到经济效益的同时也提高了农村信用社的社会影响力，确保农村市场固若金汤。
发挥网点优势，延伸产品功能，农村信用社具有点多面广的网点优势，网点部局和客众资源是其它商业银行不能比拟的天然优点。但现阶段因中间业务开办品种较少，大多数网点只办理储蓄、结算等传统业务，呈现单行道状态，网点功能未完全发挥。农村信用社必须延伸中间业务产品功能，使网点功能全渠道开放，构建营业网点、自助设备、电话银行、网上银行四维服务空间，为农民提高一揽子的金融产品服务：使客户即能办理传统业务，又能办理自身需求的财政、保险、税务、教育、医疗、水电等多品种金融理财业务。网点由单行道状态变为流动若干金融业务的高速路。
三、发展网络银行，推动农村信用社可持续发展
农村信用社整体服务方向为农业、农村、农民，是农村金融的主力军，必须将农村信用社支持“三农”的服务定位紧密镶嵌于网络银行品牌建设中，突出特色形象建立竞争优势，以网络银行的新兴科技特性反作用于农村信用社经营实体进而提升生机和活力。农村信用社业务覆盖面较广，高、低端客户资源相差悬殊，同时低学历、低收入的低端客户占比过大，客户资源不容乐观。农村信用社必须系统化进行市场细分工作，分析客户结构，针对不同的目标客户并制定差异性定位策略。要根据不同客户群体特点，进行竞争优势分析，适时按需求凋整服务，针对性设计网络银行产品，确保其有足够的购买力。同时进行产品建设，对一些工业化程度高、市场经济较为发达的城郊地区应借鉴国内外高端网络银行发展经验，从电子商务、理财投资、银证通等高端业务品种切入，重点营销存款转账、信用管理、网上投资等公司类业务及网上购物、个人理财等个人类业务；对于工业化较弱、稳定发展农业的远郊欠发达地区，则开展与当地政府农业产业化发展计划配套的服务品种。
实施新兴产品创新策略，加大对网络银行新兴业务品种的研发力度，推出“信保通”“信证通”“支农直通车”等金融产品，在丰富农村信用社中间业务品种的同时，又能拉动网络银行的业务可持续增长。在发展B2B支付服务的同时应与第三方支付平台（如支付宝、快线等）合作，建立战略合作伙伴关系，通过其涉及综合类C2C、B2C购物网站及专业类网上商城的支付业务，并支持第三方支付平台业务创新，合力开发网络保险、网购火车票等潜力“宝藏”项目，从而延伸业务领域，多元化发展实现共盈。