农村地区支付服务是农村金融服务的重要组成部分。改善农村地区支付环境，畅通农村支付结算渠道，推广普及非现金支付工具，提高支付结算效率，对于促进农村金融服务的升级和创新，刺激农村消费，改善民生，支持统筹城乡发展，夯实农村发展基础具有极其重要的作用。近年来，随着各种现代化支付系统相继上线运行，城市金融支付服务体系已形成了纵横交错的支付“高速路网”，为非现金支付工具迅速普及，加快资金流和物流，发挥了越来越重要的保障作用。但因受自然条件和经济状况等因素制约，农村地区支付服务水平较低，成为制约农村经济社会发展的瓶颈。

       一、当前农村地区支付服务环境存在的主要问题

       农村地区支付环境虽有所改善，但仍存在银行网点分布不均衡、现代化支付系统覆盖率低、现代化支付硬件设施缺乏、金融从业人员素质偏低、农村人口金融意识淡薄等问题，影响了农村地区支付环境的优化，在一定程度上也制约了农村经济社会发展。

       （一）农村地区支付服务硬件设施建设滞后。目前，在县城以下设有营业网点的银行业金融机构只有中国农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社三家，农业银行只在较大镇设有营业所，邮政储蓄在乡镇设立的机构均为不办对公业务的储蓄所，只有农村信用社在各乡镇都设有办理对公业务的信用社，成为农村支付服务的主力军。

       （二）支付结算从业人员数量少，业务素质有待提高。农村金融从业人员素质偏低，再加上支付结算人员少、忙于应付日常业务，对今年新上线运行的现代化支付系统知识、票据知识以及其他支付工具缺乏学习，对新业务系统操作不熟练，对票据和网上支付等电子支付知识不掌握，不但影响了现有业务系统作用与效率的发挥，而且制约了非现金支付工具的宣传、推广和应用。

       （三）支付结算宣传力度不够广泛,农民支付结算知识欠缺。由于受传统支付结算习惯和农村资金流动较小等因素的影响,绝大部分金融机构把结算业务的宣传重点都放在了县城的大客户和优质客户上,导致广大农村的零散小客户几乎没有接受过正规的宣传知识,结算知识的普及程度非常低,绝大部分客户对现代化的支付系统根本就不清楚,对汇票、信用卡、银行本票、网上支付等知识更是知之甚少,形成了农村金融机构宣传成本高,收益低的局面。

       （四）支付结算收费不尽科学合理，是影响农村支付环境的一个重要问题。一是收费标准高；二是收费混乱；三是不宜收费的业务，许多银行也收取费用。而现金结算虽费点功夫，但没有上述费用，从而加剧了农村地区企业、个体经营者及广大农村居民现金结算占比较高，非现金支付工具难以推广的现实矛盾。

       二、制约农村地区支付服务环境建设的主要因素

       （一）经济利益驱动。为了规避风险，提高资金使用效率，不少金融机构大大弱化了农村金融业务，在资源配置上，将人才、资金、技术设备等重点向金融资源雄厚的分支机构倾斜。
        
       （二）农村地区受传统习惯的局限，使用非现金支付工具的意识普遍较差。长期以来，无论是农民还是城市居民，都形成了现金结算的偏好。相比之下，银行卡等支付工具具有专业性强、手续繁琐的特点，加上农村地区对这些结算工具认识不足，因此对它们的利用程度较低；另外，银行卡的年费和工本费，也在一定程度上影响了农民办卡的积极性。

       （三）缺乏对农村银行业金融机构的利益补偿机制。一是在农村乡镇设置网点效益低；二是在农村布放银行卡受理设备和自助设备的成本高；三是农村ATM机等自助设备安全防范困难，且成本较高。

       （四）推动农村支付服务环境建设缺乏组织协调力度。农村地区支付服务环境建设是一项综合的系统工程，不仅需要银行系统自身努力，更需要政府及各部门协调联动，共同努力。

       三、改善农村地区支付服务环境的建议

       （一）有效推进农村地区金融支付服务环境建设。加大对涉农金融机构的政策优惠和扶持，积极引导农村金融机构增设网点，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入门槛，让村镇银行、农村资金互助组、小额贷款公司等新型金融机构走进农村。要进一步完善“农”字号支付结算服务功能，要为它们创造条件，发挥这些农村营业网点的作用，要求其他银行加大农村金融服务的力度，承担起为“三农”服务的社会责任。

       （二）将农村支付环境建设工作作为地方政府农村工作的一项重要内容。各级政府应把改善农村地区支付服务环境作为地方经济可持续发展的一项重要内容，明确指标，列入地方政府的政绩考核，调动地方政府做好这方面工作的积极性。鼓励地方政府，立足农村实际，针对农村支付结算环境的薄弱环节，采取有效措施，帮助银行完善农村地区支付结算功能，满足农村经济发展需求。

       （三）推进农村金融机构支付系统建设，提高支付清算效率。要充分利用农村信用社面向广大农村的现状，加快农村信用社现代化支付系统建设，结合农村特点，扩大大小额支付系统、支票影像系统、账户管理系统和联网核查四大系统在农村网点的覆盖面。

       （四）推广非现金支付工具，实现农村支付结算工具多样化。农村地区银行机构要根据实际推出易于掌握、易于操作的金融产品。同时，要结合农民的特点，简化农村地区客户账户开立手续，方便农村地区使用账户。进一步改善农村银行卡受理环境，扩大银行卡受理范围。大力推广应用网上银行等新型支付工具，满足部分对外交易频繁的企业的支付要求，切实提高农村的支付服务水平。

       （五）提高结算人员素质，增强结算服务意识。农村金融机构要充分利用各种优势，努力提升支付结算服务水平，广泛开展支付系统宣传。通过采取免费试用支付系统业务、制订城乡有别的支付结算收费标准等措施，积极鼓励农村企业和农民应用现代支付系统，减少现金使用。同时，农村信用社和邮政储蓄机构要在现代支付系统应用过程中，采取上岗培训、业务培训等多种措施，提升员工支付结算应用能力和业务操作水平。

       （六）加强宣传培训，提高农村居民对非现金支付工具的认知度和使用意愿。宣传要紧密结合农村和农民实际，在实效上下功夫，把宣传内容与农民的知识特点、认知特点、欢迎特点相结合，运用最朴实通俗的语言、灵活多样的宣传方式，使宣传贴近农民生活，将宣传内容真正让农民弄懂、弄通、会用。要建立支付结算业务宣传的长效机制，以农村银行网点柜面宣传为基础，以报刊杂志、电视广播宣传为补充，提高农民居民对现代化支付结算的认知度，努力扩大现代化支付结算在农村地区的影响。